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新華社拉薩8月26電（記者 王軍）39歲的藏族青年巴桑次仁家住西藏山南地區乃東縣克松居委會，這里毗鄰公路，交通便利。前些年，西藏小額信貸覆蓋到村里，巴桑次仁通過貸款，組織村民成立了建築施工隊，幾年時間就實現了“致富夢”，如今他的個人資產已有500多萬元。
　　 如今，在西藏像巴桑次仁一樣依靠小額貸款致富的農牧民越來越多，有些致富能手已成為百萬富翁和千萬富翁。為助力農牧民房貸二胎利率增收致富，西藏金融機構近年來推出一系列小額信貸產品。目前，小額信貸已覆蓋全區95％以上的農牧民家庭，使西藏成為全國農戶貸款覆蓋面最廣的地區。
　　 西藏是以農牧業人口為主的省區，80％以上的人口分布在農牧區。長期以來，由於受自然條件、經濟發展等因素的限制，西藏農牧民增收致富渠道有限，通過小額信貸在農牧區培育小微企業、鼓勵青年創業，成為幫助農牧民致富的有效之策。
　　 2000年，中國農業銀行西藏分行創新推出了獨具西藏特色的“鑽、金、銀、銅”四卡農牧戶信貸產品。根據農牧民家庭收入、信用記錄等情況，向全區符合發証條件的農牧民開展評級授信，並頒發貸款証，不需要任何抵押物。依據信用評級不同，農牧民可以獲得從數千元到幾十萬元不等的貸款額度。
　　 中國農業銀行西藏分行行長米瑪旺堆說：“小額貸款的成功推行使中央賦予西藏的金融優惠政策惠及千家萬戶農牧民。越來越多的農牧房貸二胎利率民通過貸款，跑起了運輸，開起了小店，蓋起了新房，辦起了小企業，過上了富裕的幸福生活。”
　　 除了“四卡”信貸產品外，西藏金融機構還推出了農牧民安居工程貸款、城鄉婦女小額貼息貸款、農牧區青年創業小額貸款等多種信貸產品。眾多像貢覺丹增和嘎瑪曲桑一樣的農牧民房貸二胎利率，從小規模種植養殖、家庭旅館、民族手工藝品等，依靠貸款撈到了“第一桶金”，走上了脫貧致富的道路。
　　 優質便捷的貸款政策，使改革和發展的成果更廣泛地惠及西藏普通群眾。阿里地區噶爾縣農戶嘎瑪曲桑原來只有一個簡易路邊茶館，2000年起，他先後在農行貸款8次，成為“房貸二胎利率三星鑽石卡”客戶。目前，他家固定資產達100多萬元，成為所在鄉集招待所、超市、茶館於一體的最大商戶。
　　 據統計，到2014年末，西藏各金融機構涉農貸款余額達到297．26億元，農牧戶小額信用貸款余額98．24億元，較年初增長32．41％，全區農牧民戶均貸款余額達近4萬元。 中國人民銀行拉薩中心支行行長郭振海說，近5年間，依靠小額信貸，西藏有50多萬貧困人口脫貧，其中更是“貸動”一批百萬富翁和千萬富翁，有力地激發了廣大農牧民的創業致富的勁頭。
　　（原標題：西藏小額信貸“貸動”一批鄉村百萬富翁）
(內容由新浪北京提供。未經授權，不得轉載。)個人消費信貸保險：費率低於2% 利潤率高於20%
　　銀行代理保證保險，一般會收取占保費8%到10%的手續費
　　■本報見習記者 蘇向杲
　　7月份以來，已經有8家財險公司申請的個人消費信貸保證類保險產品獲得保監會的通過，加上今年3月份審批的3家財險公司的產品，年房貸二胎利率內有11家財險公司的個人消費信貸類保險獲得保監會通過。
　　《證券日報》記者查閱這些險企新推出的個消費信貸保證保險發現，其中絕大多數費率在1.5%左右，最高不高於2%。其中既有個人房貸保證保險，也有汽車消費信貸保證保險。推出產品的公司既有大型財險公司，也有中小型財險公司。
　　保險介入消費信貸
　　個人消費信貸業務的高吸金能力和狂飆式的發展勢頭，正吸引著包括銀行、保險、小貸公司、互聯網公司在內的機構紛紛投入其中。
　　央行最新公佈的數據顯示，短期消費貸款占短期貸款比例從1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，如果加上中長期消費貸款的投放額度，截至6月末，個人消費貸款投放餘額已達約16.98萬億元，佔個人貸款總量的67.6%。
　　波士頓諮詢公司研究報告顯示，從2005年到2010年，中國消費貸款餘額以年均29%的速度增長，今後五年的年均增速將達到24%。隨著市場日漸成熟、需求快速上升，預計2015年中國消費信貸佔GDP的比重將接近30%。該諮詢公司合伙人黃河表示，如果監管放鬆、銀行風險控制能力提升，中國2015年的消費信貸市場規模可能已達到14萬億元甚至21萬億元。
　　業內人士表示，伴隨利率市場化進程，在大中型企業貸款對銀行利潤貢獻有所下降的同時，小企業貸款、個人貸款業務對利潤總額的貢獻逐步提高，推動個人消費貸款業務快速發展是當前環境下的必然選擇。
　　除了銀行及消費金融公司外，京東、阿里等互聯網電商巨頭和一些P2P公司也在借不同的金融產品分羹消費信貸資源。各機構的紛紛介入不僅推動了消費信貸的快速發展，信貸領域面臨的壞賬風險，也使得保險機構找到了介入方式。
　　開展曾經不被市場看好的個人消費信貸保證保險業務，也因此被許多財險提上了日程，並成為不少險企爭搶的價值窪地。數據顯示，今年7月以來不到兩個月的時間內，就有8家保險公司的相關新型產品獲得保監會通過，年內有11家保險公司介入個人消費信貸保險。
　　這11家保險公司分別為人保財險、大地財險、平安產險、富德財險、太平財險、天安財險、永安財險、長安責任、信達財險、資金財險、中華聯合。
　　個人信貸保證保險，是承保投保人（借款人）不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風險，當借款人不能按期償還貸款時，由保險公司承擔償還責任。也就是由保險機構為銀行等機構面臨的「欠債不還」的風險等兜底。
　　《證券日報》記者梳理髮現，目前國內個人信貸保證保險主要包括個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款、耐用品消費、旅遊消費等貸款業務。其中，住房按揭、汽車信貸占較大比重，不過隨著消費市場潛力的逐步釋放，商業銀行開始加大創新力度，其他短期的小額消費信貸業務也在快速發展。
　　利潤率高 增速快
　　各財險公司趨之若鶩，與保證保險業務的高利潤率、高速增長有關。
　　保監會最新公佈的數據顯示，上半年財產險公司中，農業保險、責任保險和保證保險均保持了良好的發展勢頭，其中尤以保證保險的保費增速最快。上半年保證保險原保險保費收入117.38億元，同比增長達30.73%。
　　《證券日報》獨家獲得的今年前4個月的行業數據顯示，保證保險原保險保費收入74.76億元，同比增長33.40%，占財產險業務的比例為2.82%；4月單月，保證保險原保險保費收入16.71億元，同比增長9.78%，占財產險業務的比例為2.48%。
　　保證保險不僅增速快，而且利潤高，可謂各險種中的「優良品種」，與長期處於虧損邊緣的車險業務形成鮮明對比。記者獲得的上述數據顯示，今年前4個月，保證保險的承保利潤11.21億元，僅次於車險利潤的15.23億元，但保證保險的利潤率卻高達20.93%。也就是說，同樣單位的保費，保證保險為財險公司帶來的利潤是車險的24倍。
　　《證券日報》記者查閱資料發現，保監會批准的多數個人信用貸款保證保險的月基準保費率在1%到1.5%之間，然後根據客戶的信用評級設置一個調整係數，調整係數的範圍在0.4到1.6之間波動，並按照「月保險費＝貸款金額×月基準費率×客戶評級調整係數」計算出月保費。記者據此粗略計算，多數個人信貸保證保險的總費率不超過2%。
　　值得一提的是，按照上半年個人消費貸款投放餘額16.98萬億元、月基準費率1%保守估算，未來個人消費保證類保險的市場可達1698億元。而上半年國內包括個人消費信貸保證保險在內的各種保證保險總保費只有117.38億元，這顯然與巨大的市場前景存在一定的差距。
　　既然保證保險有如此種種閃光點，為什麼前半年保證保險只佔財產險公司業務的不足3%，並與市場前景存在巨大落差，保證保險的發展是否也有瓶頸和天花板？
　　某財險公司銀保部人士告訴《證券日報》記者，由於個人消費信貸保證保險業務常常與銀行、小貸公司等合作，其發展也受到這些機構的限制。看似個人消費信貸保證保險保障的是銀行等機構，實則，保費一般會從個人貸款中扣除，真正的投保人其實是貸款人，這無形中增高貸款人的貸款利率。
　　該人士表示，銀行代理保證保險一般會收取占保費8%到10%的手續費，這個水平在銀行代理的各財險險種中並不是最高的（部分短期意外險手續費率達25%），但也不低。


詳全文 個人消費信貸業務的高吸金能力和狂飆的發展勢頭，正吸引著銀行、保險、小貸公司、互聯網公司等機構投身其中-財經新聞-新浪新聞中心 http://news.sina.com.tw/article/20150827/15037231.html<匯港通訊> 大新銀行(02356)董事總經理王祖興表示，該行上半年貸款增長2.2%，當中內地貸款增3%，預計全年信貸錄單位數升幅，而近幾個月市況波動，交投未如上半年旺盛，但仍然預期整體證券業務會較去年好，集團於過去6-12個月已審慎控制內地貸款增速，料下半年內地業務增長會維持穩定。

集團上半年淨息差按年收窄3基點至1.76%，他表示，主要由於存款成本增加及貸款需求疲弱，但淨息差已較去年底拓闊，而美國或於未來6-12個月內加息，資金成本將上升，該行會透過調整存款及貸款組合，維持淨息差於目前的水平。

大新金融(00440)執董王伯凌表示，上半年減值貸款比率上升至0.51%，相信是由於國內以及新興國家經濟放緩，本港中小企於現金流及業務穩健性上面對調整，但預期港澳地區的信貸質素會維持穩定。