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最近很多朋友都在問我房貸壓力的問題

覺得我理財方面很厲害房貸壓力我一定也很懂

所以今天特地來寫一篇關於房貸壓力的文章

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【台灣醒報記者鄭國強台北報導】國際股市反彈，台股回穩，本週進入整理格局。台股繼上週國安基金強力護盤之下，連續拉出4根紅棒，成功反彈回8019點，日盛高科技基金經理人陳奕豪及分析師王兆立均認為，台股短期內在8100點附近遇到賣壓，本週將呈現整理格局。
日盛高科技基金經理人陳奕豪指出，觀察過去指數跌破10年線整理之際，皆是發生在過去GDP轉負後。由於今年第2季 GDP為0.52%，主計處預估第3、4季 GDP分別為0.1%及1.9%，下半年不會見到GDP轉負，這次跌破10年線為超跌。
陳奕豪表示，政策偏多，人行雙降救市，陸股反彈站回3200點，歐美股市續彈，台股短線挑戰20日均線8150點房貸壓力，大盤後市預期上看年線上緣500點的合理區間，仍須持續追蹤台灣未來GDP狀況，以及企業獲利成長。
分析師王兆立表示，國際股市反彈，外資在台股期貨翻多，本週台股雖已止跌回穩，然而台股在月線8100點賣壓頗大，因此指數在消化賣壓的多空力道之下，將會在7600點到8100點之間整理，「台股能否突破，就看集團股及權值股，愈多權值股收復月線，台股站上8100點的房貸壓力機會就愈大。」
上週二以來台股回攻8000點，權值股如台塑四寶中僅台塑、台化兩檔收復月線。金融股部分，國泰金、兆豐金、房貸壓力第一、華南及彰銀等沒有任何一檔站上月線。食品股巨人統一倒是勉強站上月線，電子股中的股王大立光收復3000元且站上月線，倒是台積電離月線還差1.5元，就看本週表現。
產業方面，陳奕豪分析，電子股方面主要可留意具有趨勢型利基概念的汽車電子、以及工業電腦中著重在IOT及POS系統個股、Server族群、4G概念股，非電子股可留意運動品牌概念股、成衣、生技及節能環保概念股。未來應注意iPhone新品銷售、半導體等產業第4季展望以及9月中美國聯準會會議。雖然房市近期出現盤整，但不管是有意買房，或是現在背負房貸的民眾，趁局勢不明時，不妨房貸壓力可以留意是否有買進房貸壽險及居家綜合險，讓自己的「家」更有保障。
銀行及保險公司統計，在台灣，100個買房子的人中，約有95人會向銀行或保險公司貸款，房屋貸款依然是民眾貸款中比重最高與負擔最重者，多數人長期將好幾百萬元甚至上千萬元的貸款背在身上，卻常常忽略當意外發生，房貸負債可能對家庭或個人帶來的重大衝擊。
華南銀行建議，民眾應該建立起先理債，再理財的負債管理觀念，如果能為房貸買張房貸壽險轉嫁風險，一旦意外發生時，透過房貸壽險來償付銀行或金融機構的貸款，以保存資產，還可以避房貸壓力免日後家人背負沉重房貸，留愛不留債。
華南銀行解釋，房貸壽險是專為房貸戶規畫的一種保障，目標是清償貸款餘額，當房貸借款人發生不幸事故時，由房貸壽險來償還房屋貸款，可避免家人負擔龐大的房貸壓力。通常房貸壽險的要保人需為「房貸借款人」，並得以批註條款方式指定銀行為受益人，如果清償房貸後仍有餘額，則留給配偶或家屬，也可補貼日後的生活支出，讓家人多一分保障。
目前台灣買房子的人約95％有申辦房貸，但卻只有10％買房貸保險，與歐美地區的70％至80％相比，明顯比例偏低，除了因房貸壽險在台灣推出時間尚不到10年外，經過調查發現，部分民眾以為是買房時才能買房貸壽險，如果房貸已經辦了就不能再買，華南銀行指出，只要是還有餘額的房貸戶，不管房貸已辦了多久，隨時都可向銀行提出申請購買房貸壽險，提供自己及家人最好的保障。
第一銀行建議，為了避免憾事發生，留愛不留債，借款人貸款買房子時，可從自身財務狀況評估，除了可選擇購買平準型房貸壽險外，亦可選擇購買較經濟的遞減型房貸壽險，客戶可以視自身需求（如年期、額度、遞減）量身制作，提供自己及家人的貼心保障。
舉例來說，30歲男性投保平準型房貸壽險、保額100萬元、保障10年期，其繳納的保費為23,300元；而同樣狀況遞減型房貸壽險，其繳納的保費為12,600元，提供客戶更多彈性選擇。
一銀主管說，除了「圓滿安家」定期壽險外，針對意外部分，還有定期意外傷害保險附約，提供搭乘陸海空交通工具的1倍、2倍及3倍等加倍保障，有經常搭機外地出差的客戶可選擇加購，今年更擴大服務範圍推出防癌健康保險、意外傷害保險及住院醫療等附約，提供更豐富保障內容供客戶選擇。
而天災人禍不斷，當意外發生時，若家中尚有房屋貸款，親人不僅必須面對喪親之痛，還需負擔沉重的債務，因此要如何將風險及傷害降至最低。一銀主管說，當民眾向銀行承做房屋貸款時，應該同時考量一併購買保險規畫風險，並善用保單可量身制作的特性，重新檢視自身需要（壽險、意外、醫療、住院），真正做到保護自己也保障家人的整體規畫。台股於4月28日見到10014點後就一路走跌，主要是台灣總體經濟數據不佳所致，之後跌勢擴大來到7203點，則是受到中國經濟降緩與人民幣貶值等衝擊，短短4個月跌掉了2811點，波段跌幅高達28%。由於跌勢不輕，金管會、國安基金、4大基金相繼出手救市，然而股市能就此止穩嗎？讀者應該觀察哪些徵兆呢？若要重返多頭，目前的經濟環境與國際因素能支撐嗎？未來還須觀察哪些訊息？
人民幣、陸股是關鍵
影響股市層面包括基本面、技術面、籌碼面、消息面等，而8月全球股市的重挫為國際因素所造成，雖然希臘債務問題獲得解決，不過歐元區景氣復甦緩慢，加上中國經濟有硬著陸壓力，引爆今年經濟成長不佳疑慮，尤其是中國的經濟趨緩，造成新興市場上半年GDP成長率較去年差，因此4月起股、匯市就已先行重挫。
中國7月進出口總值2.12兆元人民幣，年減8.8%，其中出口1.19兆元人民幣，年減8.9%；進口9302億元人民幣，年減8.6%。而8月財新中國製造業PMI初值為47.1，更是創下77個月低值，顯見中國經濟成長趨緩嚴重。而中國為了挽救基本面的惡化，於8月11日宣布調降人民幣中間價，引爆一波貨幣大戰，亞幣出現競貶，全球股匯市出現一波崩跌。
此外，8月15日中國證金公司表示數年內不會賣股也不會買股，也造成陸股出現破底，逼著人民銀行於8月25日宣布調降基準利率1碼及存準率2碼，為今年第4度降息與第3度調降存準率。不過就在降息與降準後，陸股依舊破了3000點整數大關，因此這一波股匯重挫何時能回穩？筆者認為解鈴還需繫鈴人，中國經濟政策與數據、人民幣及陸股將是關鍵。
因此讀者要觀察股市是否止穩，可先由上述3項做為指標，雖然財新製造業PMI初值創下77個月低值，不過仍建議先關注9月初公布的官方8月製造業PMI，7月數據落在景氣榮枯的臨界點50，若能維持在50附近將有助陸股回升，另外，10月中旬中共五中全會將審議13個5年計畫，由於是習近平上任後第1個主導的5年計畫，因此勢必會有政策做多的期待。至於人民幣兌美元則不可貶破8月12日低點6.448，而陸股則可留意去年起漲後第一波大量區的低點2834點是否有守，若能及早收復3000點大關，則宣告國際股市可望回穩。
除了觀察中國外，美國的動向也不容忽視，其實近年來國際經濟組織的競合與貨幣的動向，其實大都多是中、美兩國的戰爭，不論是中國的亞投行、一帶一路、東協10加3，或是RCEP等，都有與美國主導的世銀、APEC、TPP等抗衡的跡象。加上美國實施QE後，美國經濟明顯回升，一旦升息也將導致資金抽離新興市場，中、美間的角力戰早已暗中進行。