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最近很多朋友都在問我銀行代款的問題

覺得我理財方面很厲害銀行代款我一定也很懂

所以今天特地來寫一篇關於銀行代款的文章

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根據內政部營建署公布「104年度第1季房價負擔能力指標統計成果」，房價所得比為8.46倍，其中臺北市房價所得比更達16.16倍，意指需要16年不吃不喝才買得起臺北市的房子。面對越來越沉重的房貸壓力，銀行建議，可將房貸已償還的本金，轉化為可再次活用的理財額度，滿足臨時資金需求。
銀行指出，由於房貸的額度高、利率遠比一般信用貸款低，若能善用理財型房貸活化不動產，不僅能解決臨時資金調度問題，也能利用融資增加財富。
以中信銀行推出的「以房理財貸款專案」來說，即日起至明(2016)年2月29日止，提供優惠貸款年利率1.9銀行代款8%起，貸款期限最長20年，成數最高為房屋鑑估值8成、繳息不還本最長可寬限3年。
中信銀表示，「以房理財貸款專案」可彈性選擇分期型房貸或循環型房貸，若對一次性、大筆資金如加盟開店、創業入股、買車等有需求，可申辦預算易控制的分期型房貸。
對於資金動用頻率或預期能短期完成還款的，例如營運週轉資金、分期給付貨款、逢低佈局投資市場等，中信銀建議，可選擇能隨時動用、按日算利息的循環型房貸，甚至分期型貸款與循環型貸款也可搭配運用，如以分期型房貸借出一筆資金，但於貸款期間另有短期資金用途，可將已償還房貸再以循環型貸款貸出，隨時滿足資金需求。信用卡、現金卡雙卡利率上限，九月起將降至百分之十五。根據統計，全台信用卡歸戶後總戶數逾九百五十萬戶，目前利率高於百分之十五及以上持卡人有一百萬戶，雙卡利率上限調降後，將會有一成持卡人受惠。


圖／聯合報提供
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金管銀行代款會表示，九月起，「循環信用、分期借款、卡債轉換」這三類新舊卡債，利率上限都降至百分之十五；雙卡逾期還款及進入訴訟程序的欠款案，持卡人經濟情況可能更弱勢，也納入適用。

金管會銀行局副局長呂蕙容指出，目前全國一百萬戶持卡人適用利率在百分之十五到廿之間，且正在使用、例如已動用信用卡循環利息或用現金卡借錢，九月起利率將調降。

雙卡利率上限九月起調降後，全體銀行一年信用卡循環利息，估計將短少十到廿億元。不過，目前信用卡循環息利率，低於百分之十五的近九成持卡人，不會因利率調降直接受惠。

台新銀行資深副總經理夏敏蘭強調，銀行會依持卡人信用風險，決定個別持卡人所適用的利率；即使雙卡利率上限九月起，自百分之廿降至百分之十五，目前適用百分之十五以下利率持卡人，不會因此跟著下降百分之五，銀行還是要依持卡人實際信用狀況來決定利率高低；例如若卡友信用狀況變好，利率就可降低銀行代款。

自卡債風暴後，金管會已要求銀行須依持卡人信用風險，訂出「差別利率」，雙卡利率不再一價到底。差別利率每季調整一次，目前銀行差別利率級距多在四到十種，永豐銀行最多，提供持卡人高達七十八種級距。

市場第二大發卡行、國泰世華銀行，近期就針對信用良好、且不動用循環利息的持卡人，提供四個月的利率減碼專案；例如原先適用利率百分之八點七五的卡友，在年底前的差別利率，都降至百銀行代款分之三點八八。銀行此舉，主要是「測試」卡友反應，看會不會因為利率降低、而動用循環利息。但收到國泰世華提供優惠的卡友張先生說，無論如何，他絕不會輕言動用循環利息。根據內政部營建署公布「104年度第1季房價負擔能力指標統計成果」，房價所得比為8.46倍，其中臺北市房價所得比更達16.16倍，意指需要16年不吃不喝才買得起臺北市的房子。面對越來越沉重的房貸壓力，銀行建議，可將房貸已償還的本金，轉化銀行代款為可再次活用的理財額度，滿足臨時資金需求。
銀行指出，由於房貸的額度高、利率遠比一般信用貸款低，若能善用理財型房貸活化不動產，不僅能解決臨時資金調度問題，也能利用融資增加財富。
以中信銀行推出的「以房理財貸款專案」來說，即日起至明(2016)年2月29日止，提供優惠貸款年利率1.98%起，貸款期限最長20年，成數最高為房屋鑑估值8成、繳息不還本最長可寬限3年。
中信銀表示，「以房理財貸款專案」可彈性選擇分期型房貸或循環型房貸，若對一次性、大筆資金如加盟開店、創業入股、買車等有需求，可申辦預算易控制的分期型房貸。
對於資金動用頻率或預期能短期完成還款的，例如營運週轉資金、分期給付貨款、逢低佈局投資市場等，中信銀建議，可選擇能隨時動用、按日算利息的循環型房貸，甚至分期型貸款與循環型貸款也可搭配運用，如以分期型房貸借出一筆資金，但於貸款期間另有短期資金用途，可將已償還房貸再以循環型貸款貸出，隨時滿足資金需求。